Un crédit pour investir en Bourse
La majorité des Français utilisent le crédit pour acheter de l'immobilier. Il est souvent indispensable de le faire pour se loger. Qui peut acheter cash avec les prix actuels qui dépassent l'entendement ? 8000€/m2 annoncé à Paris pour juin, soit +1000€ depuis fin décembre... Du délire total, quand on sait que le coût de la construction à neuf d'un appartement est justement de 1000€/m2 (d'ailleurs les "maisons à 100.000€ partent de ce constat: il faut 1000€/m2 pour construire une maison, dont le coût est généralement plus élevé au m2 que celui d'un appartement).
Bref, le crédit est bien connu dans le dommaine de l'immobilier. Certains utilisent les resources de crédit pour acheter un logement locatif, en espérant que le bien se rembourse tout seul par les loyers des locataires successifs. Actuellement, avec des prix irraisonnés, c'est un pari risqué ! Ce sont les locataires qui ont raison: ils pourront acheter quand les prix redeviendront raisonnables (cf mon article récent sur la folie immobilière ici).
Alors pourquoi ne pas utiliser un crédt pour investir en Bourse ? C'est ce que nous allons faire, en partant d'un prêt à la consommation. Une grande enseigne bancaire propose actuellement des crédits "personnels non affectés" à TAEG de 2,5%, hors assurance facultative. Donc, empruntons 20.000€, ce qui est proche du maximum de 21.500€. Le remboursement sera de 855€ par mois pendant 2 ans, et coûtera au final 520€ comme le montre le tableau d'amortissement suivant:
| ECHEANCE | DATE | CAPITAL RESTANT DU | MENSUALITE | DONT CAPITAL | DONT INTERETS |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 5/2011 | 19186.46 | 855.21 | 813.54 | 41.67 |
| 2 | 6/2011 | 18371.22 | 855.21 | 815.24 | 39.97 |
| 3 | 7/2011 | 17554.29 | 855.21 | 816.93 | 38.27 |
| 4 | 8/2011 | 16735.65 | 855.21 | 818.64 | 36.57 |
| 5 | 9/2011 | 15915.31 | 855.21 | 820.34 | 34.87 |
| 6 | 10/2011 | 15093.26 | 855.21 | 822.05 | 33.16 |
| 7 | 11/2011 | 14269.50 | 855.21 | 823.76 | 31.44 |
| 8 | 12/2011 | 13444.02 | 855.21 | 825.48 | 29.73 |
| 9 | 1/2012 | 12616.82 | 855.21 | 827.20 | 28.01 |
| 10 | 2/2012 | 11787.89 | 855.21 | 828.92 | 26.29 |
| 11 | 3/2012 | 10957.24 | 855.21 | 830.65 | 24.56 |
| 12 | 4/2012 | 10124.86 | 855.21 | 832.38 | 22.83 |
| 13 | 5/2012 | 9290.75 | 855.21 | 834.11 | 21.09 |
| 14 | 6/2012 | 8454.90 | 855.21 | 835.85 | 19.36 |
| 15 | 7/2012 | 7617.30 | 855.21 | 837.59 | 17.61 |
| 16 | 8/2012 | 6777.97 | 855.21 | 839.34 | 15.87 |
| 17 | 9/2012 | 5936.88 | 855.21 | 841.09 | 14.12 |
| 18 | 10/2012 | 5094.04 | 855.21 | 842.84 | 12.37 |
| 19 | 11/2012 | 4249.44 | 855.21 | 844.60 | 10.61 |
| 20 | 12/2012 | 3403.09 | 855.21 | 846.35 | 8.85 |
| 21 | 1/2013 | 2554.97 | 855.21 | 848.12 | 7.09 |
| 22 | 2/2013 | 1705.09 | 855.21 | 849.88 | 5.32 |
| 23 | 3/2013 | 853.43 | 855.21 | 851.66 | 3.55 |
| 24 | 4/2013 | 0.00 | 855.21 | 853.43 | 1.78 |
Nous créons donc un portefeuille avec les 20.000€ prêtés. C'est le portefeuille qui va rembourser la banque. Au bout de 24 mois, si aucun investissement n'a été fait, nous aurions donc perdu 520€: C'est le coût du crédit.
Nous afficherons chaque mois dans le blog le montant remboursé (855€), le capital restant dû, et l'évaluation du montant du portefeuille en fin de prêt. Au départ, les informations seront donc les suivantes:
| Capital restant dû | Remboursement | Evaluation actuelle du portefeuille | Evaluation à terme du portefeuille |
| 20.000€ | 0€ (*) | 20.000€ | -520€ |
(*): La colonne remboursement ne sera renseignée que tous les derniers vendredi de chaque mois, les autres semaines, nous ne remboursons rien puisque l'échéance du prêt est mensuelle. Le remboursement sera de 855€.
L'évaluation à terme tient compte de tous les remboursements à venir, soit 855€*24 à l'origine., 855€*23 après le premier mois, etc...
Au début du second mois, toujours sans investissement, nous aurions:
| Capital restant dû | Remboursement | Evaluation actuelle du portefeuille | Evaluation à terme du portefeuille |
| 19.186€ | 855€ (*) | 19.145€ | -520€ |
(*): Cette fois, la colonne est renseignée, puisque nous avons notre première échéance de remboursement. La valorisation du portefeuille est réduite d'autant, mais la valorisation à terme ne change pas. C'est normal: nous avons provisionné tous les remboursements dans cette colonne.
L'objectif est bien évidement de terminer positif !... donc de gagner plus de 525€ pour couvrir au moins les frais d'emprunts. Raisonnablement, on peut gagner 10%/an, soit 2.000€ sur les 2 ans (le capital diminue tous les mois... Ce n'est donc pas 4000€ comme on pourrait s'y attendre si on remboursait l'intégralité à terme, mais la moitié environ). Nous aurions donc généré un gain d'environ 1500€ "à partir de rien" après déduction des intérêts réglés. C'est comme cela que fonctionne toute l'économie, et ce portefeuille géré de la sorte (comme les LBO "Leverage Buy Out" en fait) vous permettra d'avoir une bonne introduction et de comprendre le principe du système financier qui ne tourne qu'à crédit: sans crédit, pas de création de richesse...
Le suivi de la gestion du portefeuille se fera exclusivement via des lettres envoyés aux inscrits, qui pourront suivre dans le détail les investissements réalisés. Vous ne trouverez dans le reporting du blog affiché à tous, que les performances, et le suivi de l'évolution chiffrée, mais ni le contenu du portefeuille, ni sa manière d'être géré, qui sont réservés aux inscrits.
Inscrivez vous donc à la lettre si vous êtes interressés ! La première lettre de gestion sortira début mai.